央行發(fā)布支付新規(guī)：你的微信錢包跟支付寶怎么辦？

昨天（1月13日）出了一個大消息。

大消息有點拗口。原話是這樣的:

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》中要求“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”。

看到這段話,內(nèi)心是不是充滿了一些些的小疑惑啊?

第一個問題,啥是客戶備付金?

簡單地說,就是我們在網(wǎng)上買東東的時候先預(yù)付了錢,這錢我們預(yù)付完之后,商家是拿不到的,一直要等到我們收到貨并且確認(rèn)付款之后,商家才能收到錢,而在這期間,這筆我們預(yù)付而商家沒拿到的錢就一直存在在第三方支付機構(gòu)的賬上,這就是客戶備付金。

對此,人民銀行權(quán)威解釋:客戶備付金是非銀行支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。

第二個問題,這政策啥意思?

簡單地說,就是以后客戶備付金統(tǒng)一開在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行的賬戶上,就不再是由網(wǎng)上的那些支付機構(gòu)自己說了算了。當(dāng)然,基金君看到的重點是,銀行不付利息,不付利息,不付利息……

第三個問題,這政策為啥要出?

人民銀行表示,近年來,客戶備付金規(guī)模快速增長、存放分散,風(fēng)險事件頻發(fā)。建立支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度,主要目的是糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金,保障客戶資金安全,并引導(dǎo)支付機構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

人民銀行認(rèn)為風(fēng)險主要是這樣幾個。

一是一旦客戶備付金被挪用或者竊取,后果不堪設(shè)想。

2014年8月,浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,涉及資金5420.38萬元。

2014年9月,廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款,造成資金風(fēng)險敞口達(dá)6億元。

2014年12月,上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,造成資金風(fēng)險敞口達(dá)7.8億元,涉及持卡人5.14萬人。

二是一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資。

三是支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道,也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

四是客戶備付金的分散存放,不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理,其實還存在流動性風(fēng)險。

第四個問題:這政策啥影響?

央視財經(jīng)測算了一下,由于第三方支付過程產(chǎn)生的時間差會形成巨大的資金積淀,這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入,就占到支付機構(gòu)總收入的11%。

目前設(shè)置了緩沖期,首次交存的平均比例為20%,不過按照要求,最終支付機構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶。

第五個問題:看到這個政策,第三方支付大佬們心情好嗎?

這個大消息一出來,各家第三方支付平臺反應(yīng)迅速,大家伙兒紛紛表示支持。

支付寶:堅決擁護(hù)此次央行的新規(guī),這一政策的出臺,有利于行業(yè)長期、健康可持續(xù)發(fā)展。

財付通(騰訊的支付平臺,包含微信支付、QQ錢包):支付機構(gòu)備付金集中存管方案,是人民銀行在經(jīng)過充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,出于保護(hù)支付機構(gòu)用戶資金安全、維護(hù)支付體系穩(wěn)定運轉(zhuǎn)、對廣大人民群眾資金安全負(fù)責(zé)采取的舉措,財付通將積極配合、主動落實。

網(wǎng)易寶:堅決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定,將堅持以提高支付技術(shù)、優(yōu)化支付服務(wù)為宗旨,為中小微用戶提供更加快捷、便民的支付服務(wù)。這樣制度的出臺有利于整個支付行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

一派普天同慶、普大喜奔的景象。鼓掌。

第六個問題:這政策會讓咱以后多出錢嗎?

新規(guī)對于第三方支付來說,是個大大的利空。消費者可能會擔(dān)心,以后第三方支付機構(gòu)會不會收一些支付服務(wù)費什么的?

可以說這個擔(dān)憂是沒有必要的。目前來看,支付行業(yè)競爭是比較充分、激烈的,中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也在不斷切入,當(dāng)大家選擇付款時早已不是單調(diào)的“支付寶”了,而是一堆的支付機構(gòu),消費者選擇還是比較多的。如果,第三方支付機構(gòu)要征收支付服務(wù)費,無異于“自殺”。